சிபில் தர மதிப்பீடு ரொம்ப முக்கியமுங்க!

இன்றைய டிஜிட்டல் உலகத்தில், பணப் பரிவர்த்தனைகள் மிகவும் வசதியாகிவிட்டன. எவ்வளவோ வசதிகள் இருந்தாலும், பொறுப்பான நிதி நிர்வாகம் எப்படி செய்வது என்று தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய ஒரு சூழலில் தான் இன்று இருக்கிறோம் என்பதை மறுக்க மாட்டீர்கள் இல்லையா!

எப்படி ஒரு நபர் பணப் பரிவர்த்தனை செய்கிறார், எவ்வாறு பணத்தை கையாளுகிறார் என்பது அறிந்து கொள்வது முன்பெல்லாம் தனிப்பட்ட விஷயம். ஆனால், இன்று, வங்கிகள் கடன் தருவதற்கான அடிப்படை உரைகல்லாக இதனைத்தான் வைத்திருக்கின்றன. ஆமாம்…. வங்கிகளுக்குத் தேவைப்படுவதெல்லாம் வெறும் மூன்று இலக்க எண் தான்.அது தான் சிபில் ஸ்கோர் (cibil score)

இந்தியாவின் பொதுத்துறை வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் கடன் தகவல்களை மும்பையில் தலைமையிடமாக கொண்டு செயல்படும் இந்திய கடன் தகவல் நிறுவனம் ( Credit Information Bureau India Limited) எனும் நிறுவனத்திடம் வழங்குகின்றனர்.   இந்நிறுவனத்தின் சுருக்கப் பெயர்தான் CIBIL என்பது.

இந்த சிபில் மதிப்பெண் என்பது 300 முதல் 900 வரையிலான மூன்று இலக்க எண்ணாகும்.  இது அவரின் கடன் வரலாறு, அதாவது அவர் அந்தக் கடனை திரும்ப செலுத்தும் முறை, கடனின் வகை, கடனின் கால அளவு, அவரின் சம்பளத்துக்கும் கடன் தொகைக்கும் இடையே உள்ள தொகை  வேறுபாடு, அவர் தன் கடன் அட்டையை ஒவ்வொரு (Credit Card) மாதமும் பயன்படுத்தும்  விதம், ஒரு கடனுக்கும் மற்றொரு கடனுக்கும் உள்ள இடைவெளி… இவ்வாறாக கடன் தொடர்புடைய விவரங்களின் அடிப்படையில் இந்த எண் கணக்கிடப்படுகிறது.

இதுமட்டுமல்ல, தற்போது வங்கிகளில் கடந்த காலத்தில் தாமதமாக செலுத்தப்பட்ட சம மாதாந்திர தவணை (EMI) தொகைகள், வங்கி கணக்கில் பணம் இல்லாமல் திரும்பிய காசோலைகள், கல்விக் கடன் மற்றும் பிற கடன்கள் குறித்த தகவல்களையும் சேகரித்து மதிப்பெண் வழங்கப்படுகிறது.

அதிக  மதிப்பெண்கள் சிறந்த கடன் தகுதியைக் குறிக்கும். அடுத்ததாக சிபில் மதிப்பெண் வரம்புகளின் அடுக்குகளைக் குறித்துக் கொஞ்சம் தெரிந்து கொள்வோம்:

300-549: மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் (அதிக ஆபத்து)

இதனால் என்ன நடக்கும்?

– கடன் ஒப்புதல் பெறுவதில் சிரமங்களை எதிர்கொள்ளலாம்

– அதிக வட்டி விகிதங்கள் வழங்கப்படலாம்

550-649: நியாயமான கடன் மதிப்பெண் (நடுத்தர ஆபத்து)

– கடன் ஒப்புதல்கள் பெறலாம், ஆனால் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன்

– கூடுதல் இணை அல்லது பாதுகாப்பை வழங்க வேண்டியிருக்கலாம்

650-749: நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் (குறைந்த ஆபத்து)

– கூடுதல் வட்டி விகிதங்களுடன் கடன் ஒப்புதல்களைப் பெறலாம்

– கடன் அட்டைகள் மற்றும் பிற நிதி தயாரிப்புகள்  எளிதில் கிடைக்கும்.

750-849:  சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் (குறைந்த ஆபத்து)

– சாதகமான வட்டி விகிதங்களுடன் கடன் ஒப்புதல்களைப் பெறலாம்

– பிரீமியம் நிதி திட்டங்கள் மற்றும் சேவைகள் வழங்கப்படலாம்

850-900: மிகச்சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் (மிகக் குறைந்த ஆபத்து)

– குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் கடன் ஒப்புதல்களைப் பெறலாம்

– பிரத்தியேக நிதி திட்டங்கள் மற்றும் சேவைகள் வழங்கப்படலாம்

அதனால் உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை மேம்படுத்த, சரியான நேரத்தில் கடன் தவணைகளைச் செலுத்தவேண்டும்.  குறைந்த அளவில் கடன் அட்டைகளைப் பயன்படுத்துங்கள். கிடைக்கிறதே என்பதற்காக பல்வேறு கடன் அட்டைகளை வாங்கிக் குவிக்க வேண்டியதில்லை.

அதேபோல,  உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஏதாவது பிழைகள் உள்ளனவா என்று அவ்வப்போது  கண்காணிக்கவும். குறித்த தேதியில் கடன் அட்டைகளுக்கான நிலுவைத்தொகைகளைச் செலுத்திவிடுவது நல்லது.

மேலும், ‘குறைந்த பட்ச தொகையாக’ ஒரு தொகையைச் செலுத்தச்ச் சொல்லி கடன் அட்டை நிறுவனங்கள் கேட்கும். அவ்வாறு செய்வதால் வட்டியோ, அசலோ குறையப்போவதில்லை. அபராதம் மட்டுமே தவிர்க்கப்படும்.

கடன் ஒருபோதும் தீராது. இதனைக் கொஞ்சம் மனதில் வையுங்கள். அதேபோல, குறுகிய காலத்தில் பல கடன் திட்டங்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதை தவிர்த்துவிடுவது நல்லது. அது, உங்கள் சிபில் தர மதிப்பீட்டைப் பாதிக்கும்.

ஒரு நல்ல சிபில் ஸ்கோரின் முக்கியத்துவத்தைப் புரிந்துகொண்டு, ஆரோக்கியமான கடன் பயன்பாட்டுப் பின்னணியைப் பராமரிக்க நடவடிக்கை எடுப்பதன்மூலம் பல பயன்கள் உண்டு. அவசரத் தேவையின்போது, சரியான கடனுதவிகளைப் பெற (தனி நபர் கடனோ, வீட்டுக்கடனோ, தொழிற்கடனோ எதுவாக இருந்தாலும்) அது நிச்சயம் கைகொடுக்கும்.

–ஸ்ரீஜா ராதாகிருஷ்ணன்.

(Image by Pabitra Kaity from Pixabay)